CCRIS (Central Credit Reference Information System) ialah sistem maklumat kredit yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Ia mengumpulkan data daripada institusi kewangan seperti bank, syarikat insurans, dan organisasi lain.
Laporan CCRIS membantu bank menilai kelayakan peminjam dengan menunjukkan:
Walaupun ramai yang menganggap CCRIS boleh menyenarai hitam seseorang, itu tidak benar. CCRIS hanya menyediakan maklumat, bukan membuat keputusan atau meletakkan individu dalam blacklist. Malah, ia juga mencatat sejarah pembayaran yang baik dan kelulusan pinjaman pemohon.
CTOS (CTOS Data Systems Sdn Bhd) pula adalah syarikat swasta yang menyediakan laporan kredit, digunakan secara meluas oleh bank dan institusi kewangan untuk menilai kelayakan pemohon pinjaman.
Maklumat dalam laporan CTOS dikumpulkan daripada sumber awam seperti:
Laporan CTOS biasanya menunjukkan:
Sama seperti CCRIS, CTOS tidak mempunyai kuasa untuk menyenarai hitam peminjam. Ia hanya menyampaikan maklumat kewangan individu kepada pihak berkepentingan.
Sebelum meluluskan pinjaman, bank akan menyemak laporan CCRIS dan CTOS untuk menilai rekod kredit pemohon. Sekiranya laporan menunjukkan rekod pembayaran yang baik, peluang untuk lulus lebih tinggi. Namun, jika ada tunggakan yang berlarutan, permohonan mungkin ditolak.
Laporan ini juga membantu bank menilai Nisbah Khidmat Hutang (DSR), iaitu penilaian keupayaan pemohon dalam membayar balik pinjaman berdasarkan pendapatan dan komitmen sedia ada.
Laporan kredit ini berfungsi seperti sejarah pelayaran di internet—semua transaksi kewangan anda direkodkan secara kekal. Sekiranya terdapat pembayaran tertunggak, ia akan direkod dan memberi kesan terhadap kelayakan pinjaman di masa depan.
Untuk memastikan rekod kredit sentiasa baik, peminjam perlu membayar hutang tepat pada masanya dan mengemaskini laporan kredit secara berkala.
Ramai yang bimbang apabila perlu menyemak laporan CCRIS dan CTOS, kerana takut nama mereka telah disenarai hitam. Tetapi jika CCRIS dan CTOS tidak boleh blacklist sesiapa, mengapa istilah ini sering dikaitkan dengannya?
Sebenarnya, blacklist dalam konteks ini merujuk kepada peminjam yang mempunyai rekod hutang tertunggak, yang boleh menjejaskan peluang mereka untuk mendapatkan pinjaman baharu. CCRIS dan CTOS hanya merekodkan maklumat kewangan, bukan menyenarai hitam individu. Institusi kewangan menggunakan laporan ini untuk menilai sama ada pemohon mempunyai rekod pembayaran yang baik atau sebaliknya.
Sekiranya rekod anda menunjukkan pembayaran yang konsisten, permohonan pinjaman akan lebih mudah diluluskan. Namun, jika terdapat tunggakan atau rekod buruk, peminjam perlu menyelesaikan hutang sebelum dapat memohon pinjaman baharu dengan lebih lancar. Jadi, blacklist dalam CCRIS dan CTOS hanyalah gambaran terhadap status kewangan seseorang, bukan hukuman rasmi.
Anda boleh mendapatkan laporan CCRIS secara percuma melalui:
Untuk mendapatkan laporan CTOS, anda perlu:
Untuk laporan lebih terperinci dan komprehensif, anda boleh mendapatkan Laporan MyCTOS Score dengan harga RM24. 85. Untuk perlindungan tambahan terhadap keselamatan siber, dan pelbagai ciri lain, anda boleh memilih CTOS SecureID yang berharga RM86. 90 setahun. Anda boleh lewati laman web sesawang CTOS untuk lebih lanjut
💰 Nota: Laporan CCRIS dari BNM adalah percuma, tetapi laporan CTOS mungkin dikenakan bayaran jika menggunakan perkhidmatan pihak ketiga.
CCRIS dan CTOS adalah dua sistem laporan kredit yang berperanan besar dalam menentukan kelayakan pinjaman seseorang. Walaupun digunakan oleh institusi kewangan untuk menilai pemohon, kedua-duanya tidak mempunyai kuasa untuk menyenarai hitam individu.
Untuk memastikan anda layak memohon pinjaman, adalah penting untuk:
✅ Membayar hutang tepat pada masa
✅ Memeriksa laporan kredit secara berkala
✅ Mengurus kewangan dengan baik supaya tidak terbeban dengan komitmen terlalu tinggi
Jika anda pernah menghadapi masalah pinjaman atau lambat membayar hutang, langkah terbaik adalah menyelesaikan tunggakan dan meningkatkan rekod kewangan sebelum membuat permohonan baru.
Jaga skor kredit anda, dan permohonan pinjaman di masa depan pasti lebih mudah! 🚀